微信支付插座今天給大家分析一下支付寶、微信支付帶動第三方支付超速發(fā)展的背后有什么樣的商機(jī)？

支付寶、財付通就像兩個巨大的漩渦，把客戶、商戶都往里吸，越來越快，近兩年，支付寶財付通的市場份額以每年十幾百分點的速度在快速提升。當(dāng)今天你作為收單機(jī)構(gòu)去拓展商戶，商戶說你不受理支付寶、財付通，就不和你玩。在這個趨勢下，所有國有銀行與中小銀行都被甩到一邊了，那些中小支付機(jī)構(gòu)紛紛傍大款，漩渦之下，再好的支付產(chǎn)品都沒有機(jī)會。

支付寶和微信支付

有一個數(shù)字怵目驚心，寶寶與小微這兩家機(jī)構(gòu)現(xiàn)在占有了支付市場的70%以上份額(個人客戶的線上線下合計交易筆數(shù)占比，下同)，可以說事實上掌控了支付市場。估計央媽沒有想到，打個盹兒，中國五大國有銀行，加上幾十家股份制、中小城商行等，要被兩大民營巨頭捆住手腳了，而以往以銀聯(lián)為核心的“四方支付模式”，也將被寶寶與小微的“三方模式”給打蔫了。

銀行

對銀行而言，當(dāng)你70%以上的客戶支付場景依賴支付寶和財付通的時候，銀行其實也失去了對等談判的空間，只需說你的客人在部分場景不能使用，你銀行就得乖乖就范。其實，今天就有很多小銀行是求著支付寶和財付通，接入自己的銀行卡;而作為一個普通的老百姓，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你為了在淘寶上買東西、為了在微信上收紅包，而不得不開立一個支付賬戶，留下大量敏感的賬戶信息，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你的交易信息越來愈多的集中在兩家支付機(jī)構(gòu)，你會不會為了你的隱私和信息安全而擔(dān)憂?但是你沒得選擇，今天你會發(fā)現(xiàn)離開了支付寶、財付通，你的生活會變得很不方便。

你可能會說我是陰謀論者，人家支付寶、財付通可是有價值觀、有使命感的企業(yè)，一心為民謀福利，是普惠金融的倡導(dǎo)者和實踐者。Too yong,too simple，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭員工的超高收入，你當(dāng)是因為他們做慈善而獲得的嗎?阿里、騰訊的高估值，你當(dāng)是資本看中了阿里、騰訊對社會公益的貢獻(xiàn)嗎?看看他們的ROE，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過社會平均水平，看中流量高度集中帶來的超額利潤，這才是高估值的秘密所在。借唄、花唄的年利率15%以上，而其資金成本和風(fēng)險成本加起來也不過4%左右，即便加上2%的運營成本，中間利潤有九個百分點，哪怕把這些流量放給消費金融機(jī)構(gòu)來做，也要收取5-9個百分點的手續(xù)費，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過銀行的收益，你還覺得這是普惠金融嗎?估計目前這只是“中國好歌手”中的歌王秀吧。

銀行

當(dāng)這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭成為李開復(fù)所講的數(shù)據(jù)黑洞，連開放客戶流量給銀行辦理信用卡，也要求這些信用卡的交易數(shù)據(jù)都必須回傳給他們的時候，你會不會對這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的掌控欲感到一絲的擔(dān)心?

不能說支付寶、財付通的做法有錯，在商言商，爭取對自己*有利的利益是再正當(dāng)不過的。公眾的利益不能安放在一家企業(yè)的良心和覺悟之上，而必須安放在健康的市場生態(tài)之上，安放在政府部門的有效監(jiān)管之上。

現(xiàn)在的問題是，央行還來得及監(jiān)管嗎?當(dāng)面對的是擁有數(shù)億用戶的支付機(jī)構(gòu)，當(dāng)支付市場高度集中的時候，是不是也在無形中培育了第二個央行在爭奪支付市場的規(guī)則制定權(quán)?